בקצרה: כסף שנח בעובר ושב לא צובר כלום, ובזמן שהאינפלציה מכרסמת בו הוא מאבד כוח קנייה כל חודש. קרן כספית או פיקדון קצר יכולים להחזיר לכם אלפי שקלים בשנה בסיכון נמוך מאוד, בלי לנעול את הכסף לתקופה ארוכה.
רובנו גדלנו על התחושה שכסף בבנק הוא כסף בטוח. הסכום מופיע במסך, הוא לא יורד, אף אחד לא נוגע בו. זו בדיוק הנקודה שבה האינטואיציה מטעה. הסכום אמנם נשאר 50,000 שקל, אבל מה שאפשר לקנות איתו קטן משנה לשנה. הכסף לא נעלם, הוא פשוט שווה פחות.
קראו גם: קרן חירום של 100 אלף שקל לא בהכרח מספיקה לכם · דירוג האשראי שלך כבר נקבע. השאלה היחידה היא אם תגלה אותו לפני הבנק או אחריו · 5 טעויות נפוצות בניהול תקציב משפחתי
כמה באמת עולה לכם העובר ושב
נניח אינפלציה שנתית של שלושה אחוזים, נתון סביר לשנים האחרונות בישראל. על יתרה של 50,000 שקל שיושבת בעובר ושב בלי ריבית, זה הפסד ריאלי של כ-1,500 שקל בשנה. חמש שנים כאלה, וכוח הקנייה שנשחק מתקרב ל-7,000 שקל. באותן חמש שנים, קרן כספית שמניבה כשלושה עד ארבעה אחוזים ברוטו הייתה שומרת על הערך ואף מוסיפה עליו. ההבדל בין שתי ההתנהגויות הוא לא סיכון, הוא הרגל. מי שכבר מנהל תקציב משפחתי מסודר מזהה את הפער הזה מהר, כי הוא רואה כמה כסף עומד ללא שימוש בסוף כל חודש.
קרן כספית, פיקדון ועובר ושב: מה ההבדל בפועל
שלושת האפיקים נראים דומים למי שלא מתעסק בזה, אבל הם מתנהגים אחרת לגמרי מבחינת תשואה, נזילות וגמישות. הטבלה מסדרת את זה.
קרן כספית היא מכשיר סחיר שמנהל נכסים סולידיים לטווח קצר, ומי שרוצה להבין את המנגנון לעומק יכול לקרוא על קרן כספית ולראות איך היא בנויה. היתרון המרכזי שלה הוא השילוב בין תשואה קרובה לריבית בנק ישראל לבין נזילות כמעט מלאה.
מתי דווקא כדאי להשאיר כסף נזיל
לא כל שקל צריך לעבוד. יש כסף שתפקידו להיות זמין מיד, וזה בסדר גמור. השאלה היא כמה.
- הוצאות שוטפות של חודש עד חודשיים, שצריכות להיות בהישג יד לתשלומים קבועים.
- כרית ביטחון של קרן חירום שאתם רוצים למשוך בלי המתנה של יום.
- כסף שמיועד לרכישה גדולה בשבועות הקרובים, למשל מקדמה או תשלום מרוכז.
- סכום קטן לתנודות בלתי צפויות, כדי לא להיכנס למינוס שגורר ריבית גבוהה.
- יתרה שאתם מרגישים איתה בנוח נפשית, גם אם מבחינה מתמטית אפשר להשקיע אותה.
כל מה שמעבר לסכומים האלה הוא בדרך כלל כסף שיושב סתם. הוא לא מוגן יותר בעובר ושב, הוא רק זמין באותה מהירות שבה קרן כספית תעביר אותו אליכם בתוך יום.
איך מעבירים את הכסף בפועל
המעבר פשוט יותר ממה שנדמה. נכנסים לאפליקציה של בית ההשקעות או של הבנק, בוחרים קרן כספית, ומזרימים אליה את היתרה העודפת. אין קנס יציאה, אין נעילה, ואפשר למשוך בכל יום עסקים. עוד הרגל פיננסי קטן שמשתלב יפה כאן הוא מעקב אחר דירוג האשראי שלכם, כי מי שמסדר את התנהלות הכסף גם משפר עם הזמן את התנאים שהבנק מציע לו. תעשו את זה עכשיו: פתחו את החשבון, בדקו כמה כסף עמד שם ללא תנועה בשלושת החודשים האחרונים, והעבירו את החלק שאתם בטוחים שלא תצטרכו בחודש הקרוב לקרן כספית או לפיקדון.