בקצרה: ריבית דריבית מתגמלת זמן הרבה יותר מסכום, ולכן מי שמתחיל לחסוך צעיר מנצח את מי שמפקיד סכומים גדולים מאוחר. הפקדה קבועה קטנה שנשארת שנים רבות בהשקעה גדלה מהר יותר מהפקדה חד פעמית גדולה בגיל מבוגר.
רובנו דוחים את החיסכון לגיל שבו יהיה יותר כסף פנוי. החישוב הזה מפספס את המשתנה הכי חזק, הזמן. שנה שאבדה בתחילת הדרך שווה יותר מכמה שנים בסופה.
קראו גם: הכסף שיושב בעובר ושב שלכם לא מחכה לכם, הוא נמס בשקט · דירוג האשראי שלך כבר נקבע. השאלה היחידה היא אם תגלה אותו לפני הבנק או אחריו · קרן חירום של 100 אלף שקל לא בהכרח מספיקה לכם
איך ריבית דריבית עובדת
בחיסכון רגיל אתם מרוויחים על הקרן בלבד. בריבית דריבית אתם מרוויחים גם על הרווחים שכבר נצברו, וכך הסכום גדל בקצב מואץ. בשנים הראשונות ההבדל נראה קטן, אבל אחרי עשור ההפרש נפתח בחדות. זו הסיבה שהתחלה מוקדמת שווה יותר מהפקדות גדולות.
דוגמה פשוטה ממחישה את הכוח הזה. עשרת אלפים שקל בתשואה שנתית ממוצעת מכפילים את עצמם בערך כל עשור, בלי שתוסיפו שקל. מי שמשאיר את הסכום שלושים שנה מקבל פי כמה ממי שמשך אותו אחרי עשור. הזמן עושה את העבודה במקומכם.
הכסף שיושב ללא תשואה מפסיד בשקט לאינפלציה, בדיוק כפי שקורה עם כסף שנשאר בעובר ושב ולא מושקע בשום מכשיר.
הטבלה מציגה מגמה, לא הבטחה: התשואה בפועל תלויה בשוק. העיקרון ברור, כפול זמן מנצח כפול סכום.
איפה מפקידים
קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה וקרן פנסיה נהנות כולן מריבית דריבית לאורך שנים. ההבדל ביניהן הוא הנזילות וההטבות המיסוי. לפני שבוחרים מכשיר, כדאי לסדר את התשתית הפיננסית, כולל קרן חירום נזילה שתמנע משיכה מוקדמת של החיסכון ארוך הטווח.
- התחילו מוקדם ככל האפשר, גם בסכום קטן.
- הגדירו הפקדה חודשית קבועה והתייחסו אליה כמו הוצאה.
- העדיפו מכשיר עם דמי ניהול נמוכים, שאוכלים מהתשואה.
- אל תמשכו את הכסף בכל תנודה בשוק.
- העלו את ההפקדה בכל עלייה בשכר.
המחיר של דחייה
הטעות היקרה ביותר היא לחכות לרגע המושלם. אנשים דוחים את פתיחת החיסכון עד שיסתדר החוב, עד אחרי החתונה, עד שהמשכורת תעלה. בינתיים חולפות שנים שאי אפשר להחזיר, ודווקא הן היו האפקטיביות ביותר בזכות הזמן הארוך שעמד לרשותן. מי שנדחה בבקשת מימון גם מגלה שהיסטוריה פיננסית יציבה עוזרת, כפי שמפורט במדריך על סיבות לסירוב משכנתא.
הפתרון פשוט: התחילו בסכום שלא כואב, אפילו מאתיים שקל בחודש, והעלו אותו בהדרגה. חיסכון קטן שנמשך עשרים שנה עדיף על תוכנית גדולה שנדחית שוב ושוב. הקביעות היא שמפעילה את מנגנון הריבית דריבית.
דמי ניהול והרגלים
אחוז אחד של דמי ניהול נשמע זניח, אבל על פני שלושים שנה הוא גורע נתח משמעותי מהחיסכון הסופי. השוו בין הגופים ובקשו הנחה, זו זכותכם. הרגל ההפקדה הקבועה חשוב לא פחות מגובה הסכום, בדיוק כמו שמראים טעויות בניהול תקציב משפחתי שמנקזות כסף בלי שמרגישים.
הסבר מסודר על הנוסחה והדוגמאות המספריות מופיע בערך על ריבית דריבית בוויקיפדיה.
פתחו את דף החיסכון שלכם עוד היום והגדירו הוראת קבע קטנה. הסכום פחות חשוב מהתאריך שבו התחלתם.