בקצרה: קרן חירום נמדדת בחודשי הוצאה, לא בסכום עגול. שלושה עד שישה חודשי מחיה נזילים מכסים את רוב התרחישים, ומי שעצמאי או מפרנס יחיד צריך יותר. שומרים אותה בפיקדון נזיל שאפשר למשוך ממנו תוך יום, לא בהשקעה תנודתית.
רובנו חושבים על קרן חירום כמספר. עשרים אלף, חמישים אלף, מאה אלף. אבל הסכום שמגן על משפחה אחת עלול לרוקן משפחה אחרת תוך שבועיים. מה שקובע זה לא הסכום, אלא כמה חודשים הוא מחזיק אתכם.
קראו גם: מהי חנות אינטרנט אונליין? · 5 טעויות נפוצות בניהול תקציב משפחתי · 5 סיבות לסירוב משכנתא שחשוב להכיר
ההוצאה החודשית של משק בית ישראלי ממוצע עמדה בשנת 2023 על כ-18,300 שקל לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. משפחה כזו עם קרן של 100 אלף שקל מחזיקה מעמד כחמישה חודשים. משפחה שמוציאה 30 אלף בחודש תסיים את אותו סכום בשלושה חודשים בלבד.
איך מחשבים את היעד באמת
הנוסחה פשוטה: קחו את ההוצאה החודשית ההכרחית שלכם, לא ההכנסה, וכפלו במספר החודשים שאתם רוצים לכסות. ההוצאה ההכרחית כוללת שכר דירה או משכנתא, אוכל, חשבונות, תחבורה וביטוחים. חופשות ומסעדות לא נכנסות לחישוב הזה.
הכלל המקובל הוא שלושה עד שישה חודשי מחיה. אבל הטווח הזה תלוי בכם. שכיר עם קביעות במגזר הציבורי יכול להסתפק בשלושה חודשים. עצמאי עם הכנסה משתנה, או מפרנס יחיד, זקוק לשישה עד תשעה. מי שמכיר את הפערים האלה מדייק גם את ההתנהלות הכללית, וזה חופף לרבות מהטעויות הנפוצות בניהול תקציב משפחתי שמנקזות כסף בלי שמים לב.
איפה שומרים את הכסף
קרן חירום חייבת להיות נזילה. הכסף צריך להיות זמין למשיכה תוך יום עסקים אחד, בלי קנס ובלי תלות במצב השוק. פיקדון יומי בבנק, קרן כספית או פיקדון שבועי מתאימים. השוק ההון לא מתאים כאן, כי אם המניות יורדות בדיוק כשפיטרו אתכם, תיאלצו למכור בהפסד.
- פיקדון יומי או שבועי בבנק, זמין למשיכה מיידית
- קרן כספית שקלית, נזילה תוך יום עסקים
- הימנעו ממניות, קריפטו או קרנות מנייתיות לחלק הזה
- אל תשמרו את כל הסכום במזומן בבית, האינפלציה שוחקת אותו
- הפרידו את החשבון מחשבון העו"ש היומי כדי לא לגעת בו
- עדכנו את היעד פעם בשנה לפי שינויים בהוצאה
קרן חירום מול הלוואה או אשראי
יש שחושבים שמסגרת אשראי מחליפה קרן חירום. היא לא. אשראי הוא חוב עם ריבית, וברגע משבר הבנק דווקא עלול לצמצם אותו. גם מי שבטוח שיקבל מימון עלול להיתקל בסירוב, ורבות מהסיבות לסירוב משכנתא חלות גם על אשראי צרכני.
הפער בין קרן חירום להלוואה לכל מטרה הוא פשוט: הקרן היא כסף שלכם בלי ריבית, ההלוואה היא כסף של מישהו אחר עם עלות. בחירום, ההבדל הזה שווה אלפי שקלים.
מתי מתחילים ומאיזה סכום
אל תחכו ליעד המלא. קרן ראשונית של חודש הוצאה אחד כבר משנה את התמונה, כי היא סוגרת את התרחישים הקטנים: תיקון רכב, מקרר שהתקלקל, טיפול שיניים דחוף. את השאר בונים בהדרגה.
הפרישו סכום קבוע כל חודש ביום שבו נכנס המשכורת, לפני כל הוצאה אחרת. אפילו 500 שקל בחודש בונים 6,000 שקל בשנה. ברגע שהקרן מגיעה ליעד, הפנו את אותה הפרשה חודשית לחיסכון ארוך טווח או להשקעה.
מקור: הרחבה על ההגדרה ועקרונות הבנייה של קרן חירום בוויקיפדיה.