לא בחרתם מסלול השקעה בפנסיה? שובצתם אוטומטית, ולא תמיד נכון

בקצרה: מי שלא בחר מסלול השקעה משובץ למסלול ברירת מחדל תלוי גיל, שמקטין חשיפה למניות ככל שמתבגרים. לעובד צעיר זה לרוב שמרני מדי, ולעובד שמתקרב לפרישה זה דווקא מתאים. בדיקה של שורה אחת בדוח הרבעוני מגלה איפה אתם עומדים.

רוב השכירים בישראל מעולם לא בחרו איפה הכסף הפנסיוני שלהם מושקע. הם חתמו על טופס בתחילת העבודה, הסכום יורד מהשכר כל חודש, וזהו. המסלול נקבע בלי שהם ידעו שיש בכלל החלטה כזו.

קראו גם: דמי ניהול של 0.8 אחוז נשמעים זניחים. מול 0.2 אחוז זה כ-700 אלף שקל · קרן השתלמות היא לא הטבה לבכירים. זה מכשיר החיסכון הכי משתלם שרוב השכירים לא מנצלים · נעלתם את הכסף בפיקדון? יכול להיות שוויתרתם על תשואה בלי סיבה

ברירת המחדל בישראל היא מסלול תלוי גיל, שנקרא גם המודל הצ'יליאני. הוא מחלק את החוסכים לשלוש קבוצות גיל, ומפחית אוטומטית את רכיב המניות ככל שמתקרבים לפרישה. ההיגיון ברור, אבל הוא ממוצע.

מה ההבדל בפועל

פער של אחוז אחד בתשואה השנתית נראה קטן בדוח. על פני 35 שנות חיסכון הוא משנה את הסכום הסופי בעשרות אחוזים, בדיוק מאותה סיבה שהתחלה בגיל 25 במקום 40 מכפילה את הצבירה.

הנתון החשוב בטבלה הוא לא התשואה אלא טווח הזמן. חוסך בן 30 לא יגע בכסף במשך 37 שנה. ירידה חדה בשוק בשנה מסוימת היא עבורו רעש, לא נזק.

מתי המסלול המנייתי הוא טעות

שלושה מצבים שבהם חשיפה מנייתית גבוהה פוגעת. ראשית, מי שצפוי למשוך את הכסף בתוך חמש שנים. שנית, מי שמושך בפאניקה אחרי ירידה, כי אז ההפסד הופך למימוש. שלישית, מי שהחיסכון הפנסיוני הוא הנכס היחיד שלו ואין לו כרית ביטחון נזילה.

הנקודה השלישית מוחמצת הרבה. חוסך בלי כסף זמין ייאלץ למשוך בתזמון הגרוע ביותר, ולכן קרן חירום בגודל מספק היא תנאי מקדים למסלול אגרסיבי, לא תוספת נחמדה.

הבדיקה: חמש דקות, פעמיים בשנה

• היכנסו למסלקה הפנסיונית או לאזור האישי של הגוף המנהל
• אתרו את שם המסלול בדוח הרבעוני, הוא מופיע בעמוד הראשון
• רשמו את שיעור דמי הניהול מההפקדה ומהצבירה בנפרד
• בדקו אם קיימות קופות ישנות ממקומות עבודה קודמים שנשכחו
• השוו תשואה של חמש שנים מול מסלולים מקבילים בגופים אחרים

שינוי מסלול נעשה בטופס מקוון, בלי עלות ובלי אירוע מס, ונכנס לתוקף תוך ימים ספורים. זו אחת הפעולות הפיננסיות הזולות שיש.

מסלול זה חצי מהסיפור

אפשר לבחור את המסלול המדויק ביותר ועדיין להפסיד סכום גדול לעמלות. הפער בין 0.8 אחוז ל-0.2 אחוז דמי ניהול מגיע למאות אלפי שקלים לאורך הקריירה, והוא ודאי לחלוטין בעוד שהתשואה אינה.

הסדר הנכון: קודם להוריד דמי ניהול במשא ומתן או במעבר, ואז להתאים מסלול. לפי הערך על קרן פנסיה בוויקיפדיה, קרן פנסיה מקיפה כוללת גם כיסויי נכות ושאירים, ולכן המעבר בין גופים דורש בדיקה של הכיסויים ולא רק של התשואה.

פתחו הערב את הדוח הרבעוני האחרון, וחפשו שתי שורות: שם המסלול ושיעור דמי הניהול. אם אחת מהן מפתיעה אתכם, יש לכם מה לעשות מחר בבוקר.