נעלתם את הכסף בפיקדון? יכול להיות שוויתרתם על תשואה בלי סיבה

בקצרה: קרן כספית משקיעה במכשירים לטווח קצר ומחזירה תשואה יומית קרובה לריבית בנק ישראל, בלי לנעול את הכסף לתקופה. פיקדון סגור נותן ודאות אבל קונס אתכם ביציאה מוקדמת. ההחלטה תלויה במיסוי, בנזילות ובסכום.

הרבה חוסכים בטוחים שפיקדון בנקאי הוא הדרך הבטוחה להרוויח על כסף פנוי. בפועל, ברוב הבנקים הריבית על פיקדון קמעונאי נמוכה מהריבית שקרן כספית משיגה על אותו כסף, והנעילה עולה לכם בגמישות. זה לא סיכון מול ביטחון. זו בעיקר שאלה של מי גובה פחות עמלות ומי משאיר לכם דלת פתוחה.

קראו גם: קרן חירום של 100 אלף שקל לא בהכרח מספיקה לכם · הכסף שחיכיתם לחסוך אותו בגיל 40 היה שווה כפול אם התחלתם ב-25 · הכסף שיושב בעובר ושב שלכם לא מחכה לכם, הוא נמס בשקט

מה קרן כספית עושה עם הכסף

קרן כספית היא קרן נאמנות שמשקיעה במכשירים סולידיים לטווח קצר: מק"מ, פיקדונות בנקאיים גדולים ואיגרות חוב ממשלתיות במח"מ נמוך מ-90 יום. התשואה נצברת יומית ועוקבת אחרי ריבית בנק ישראל בפער קטן. כשהריבית עולה, התשואה עולה כמעט מיד, בלי שתצטרכו לפתוח פיקדון חדש.

היתרון המרכזי הוא נזילות. אפשר למכור בכל יום מסחר ולקבל את הכסף תוך יום-יומיים, בלי קנס ובלי לוותר על הרווח שנצבר. אותו כסף שיושב סתם בעובר ושב ומאבד ערך יכול לעבוד בקרן כספית בלי לוותר על הזמינות.

פיקדון בנקאי: הביטחון עולה כסף

פיקדון סגור נותן לכם מספר ידוע מראש. אתם יודעים בדיוק כמה תקבלו ומתי. הבעיה מתחילה כשצריך את הכסף לפני הזמן. יציאה מוקדמת לרוב מבטלת חלק מהריבית או את כולה, ולפעמים גובה קנס נוסף. פיקדון יומי או שבועי פותר את הנזילות אבל משלם ריבית נמוכה בהרבה.

המס עושה את ההבדל

כאן נכנס פרט שרבים מפספסים. קרן כספית ממוסה ב-25% על הרווח הריאלי, כלומר אחרי קיזוז האינפלציה. פיקדון ממוסה ב-15% על הרווח הנומינלי, בלי קיזוז. כשהאינפלציה גבוהה, המיסוי הריאלי של הקרן דווקא מיטיב איתכם, כי חלק מהרווח שנאכל על ידי האינפלציה פטור ממס. כשהאינפלציה אפסית, הפיקדון עם 15% עשוי לצאת מעט זול יותר במס.

בגלל זה אין תשובה אחת. הכל תלוי בסביבת הריבית והאינפלציה באותו רגע, ובסכום שאתם שמים בצד.

מתי כל אחד מתאים

• כסף לשעת חירום שצריך להישאר זמין: קרן כספית עדיפה בזכות הנזילות.
• סכום שאין לו יעד קרוב ואתם רוצים ודאות מוחלטת: פיקדון סגור מתאים.
• סביבת ריבית עולה: קרן כספית מגיבה מהר, פיקדון ננעל על ריבית ישנה.
• סכומים קטנים בבנק שגובה עמלות קנייה גבוהות: בדקו שהעמלה לא אוכלת את היתרון.

אם אתם בונים כרית ביטחון למקרה חירום, נזילות שווה יותר מחצי אחוז תשואה. את הכסף שמיועד להוצאה בעוד שנתיים אפשר לנעול. הפרדה כזו בין כספים לפי יעד היא חלק מניהול תקציב נכון ומונעת החלטות פזיזות ברגע לחוץ.

לפני שאתם מחליטים, בקשו מהבנק או מבית ההשקעות את דמי הניהול המדויקים של הקרן ואת עמלות הקנייה והמכירה. השוו אותם מול הריבית נטו של הפיקדון לאותה תקופה. הגדרה מסודרת של קרן כספית ומבנה הנכסים שלה זמינה לקריאה נוספת. המספר נטו, אחרי מס ועמלות, הוא הדבר היחיד שקובע.